Worum es geht
Wenn du dein Altersvorsorgedepot vor Vollendung des 25. Lebensjahres abschließt, bekommst du einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus obendrauf. Zusätzlich zur Grundzulage, zusätzlich zur Kinderzulage.
Ein Detail, an dem viele hängen bleiben: "Vollendung des 25. Lebensjahres" heißt vor deinem 25. Geburtstag. Nicht "im Jahr, in dem du 25 wirst". Wer am 25. Geburtstag abschließt, ist zu spät. Das klingt nach Erbsenzählerei, entscheidet aber über 200 €.
200 € klingen nach wenig. Sind sie aber nicht
Isoliert betrachtet sind 200 € ein netter Startbetrag. Interessant werden sie erst durch die Laufzeit. Wer mit 24 abschließt und mit 65 in die Auszahlungsphase geht, hat gut 40 Jahre vor sich.
Was aus 200 € in 40 Jahren wird, hängt allein an der Wertentwicklung. Eine reine Modellrechnung – keine Prognose, keine Zusage:
| Angenommene Wertentwicklung p. a. | Aus 200 € werden nach 40 Jahren |
|---|---|
| 3 % | rund 650 € |
| 5 % | rund 1.410 € |
| 6 % | rund 2.060 € |
Die Zahlen sind reine Zinseszinsrechnung. Kapitalmärkte schwanken, es gibt Jahre mit Verlusten, und niemand kann dir sagen, welche dieser Zeilen eintritt. Von der Wertentwicklung gehen außerdem die Kosten ab – beim Standarddepot sind sie auf maximal 1,0 % pro Jahr gedeckelt.
Trotzdem zeigt die Tabelle den eigentlichen Punkt: Der Bonus ist Geld, das 40 Jahre lang für dich arbeitet, ohne dass du dafür etwas eingezahlt hast.
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Zum FörderrechnerDer viel größere Hebel: der frühe Start selbst
Ehrlich gesagt sind die 200 € nicht der Grund, warum sich ein früher Abschluss lohnt. Sie sind der Anlass. Der Effekt kommt aus den zusätzlichen Jahren.
Ein Vergleich. Zwei Personen zahlen jeweils 50 € im Monat ein, also 600 € im Jahr. Dazu kommt die Grundzulage von 240 € im Jahr (180 € aus der ersten Stufe, 60 € aus der zweiten). Im Depot landen also jedes Jahr 840 €.
- Person A startet mit 24 und spart 40 Jahre bis 65.
- Person B startet mit 34 und spart 30 Jahre bis 65.
Was rein an Einzahlungen zusammenkommt, ist schnell gerechnet: Person A zahlt 6.000 € mehr aus eigener Tasche ein und bekommt 2.400 € mehr Zulage. Macht 8.400 € Unterschied bei den Einzahlungen.
Und jetzt dieselbe Modellrechnung mit angenommenen 5 % Wertentwicklung pro Jahr:
| Person A (40 Jahre) | Person B (30 Jahre) | |
|---|---|---|
| Eigenbeitrag gesamt | 24.000 € | 18.000 € |
| Zulagen gesamt | 9.600 € | 7.200 € |
| Depotwert bei 5 % p. a. (Modell) | rund 101.000 € | rund 56.000 € |
Der Unterschied im Endwert liegt bei rund 45.000 € – obwohl Person A nur 6.000 € mehr eingezahlt hat. Den Rest machen Zulagen und Zeit.
Was du mit 24 realistisch einzahlen musst
Der Berufseinsteigerbonus nützt dir nichts, wenn du dir den Vertrag nicht leisten kannst. Deshalb die harten Grenzen:
- Mindestens 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Darunter bekommst du gar keine Zulage – auch nicht anteilig.
- Bei 10 € im Monat gibt es 60 € Grundzulage im Jahr, plus einmalig 200 € Bonus.
- Die beste Förderquote (50 Cent je Euro) läuft bis 30 € im Monat = 360 € im Jahr. Dafür gibt es 180 € Grundzulage.
- Die volle Grundzulage von 540 € gibt es erst ab 150 € im Monat – das ist für die meisten Berufseinsteiger unrealistisch und auch nicht nötig.
Wer mit 24 also 30 € im Monat einzahlt, holt sich im ersten Jahr 180 € Grundzulage plus 200 € Bonus. Bei 360 € Eigenbeitrag sind das 380 € Förderung – mehr als der eigene Beitrag.
Was du dabei mitkaufst – und was noch offen ist
Ein Altersvorsorgedepot ist kein Sparbuch. Zwei Dinge solltest du kennen, bevor du dich wegen 200 € bindest:
Das Geld ist lange gebunden. Ausgezahlt wird frühestens mit 65, spätestens mit 70. Der Auszahlplan läuft mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr, eine Einmalentnahme ist auf höchstens 30 % des Vermögens begrenzt. Wenn du mit 24 abschließt, redest du über einen Zeitraum von rund 40 Jahren. Für den Autokauf mit 30 taugt das Depot nicht.
Du wählst das Risiko. Es wird Varianten ohne Garantie, mit 80-%-Garantie und mit 100-%-Garantie geben. Ohne Garantie kann am Ende weniger herauskommen, als du eingezahlt hast. Welche Variante zu dir passt, hängt von deiner Situation ab – das ist eine Entscheidung, die dir kein Artikel abnimmt.
Noch nicht abschließend geklärt ist, welche Anbieter ab 2027 welche Depots anbieten und wie der Bonus praktisch beantragt und ausgezahlt wird. Sobald das feststeht, aktualisieren wir diesen Text.
Den Gesamtüberblick findest du auf der Seite zum Altersvorsorgedepot. Die Zulagenstaffel erklärt der Artikel Bis zu 540 € Zulage, und ob sich das Ganze in deiner Lebenssituation überhaupt rechnet, diskutiert Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot.
Das Wichtigste in Kürze
- Der Berufseinsteigerbonus beträgt einmalig 200 € und gibt es nur bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
- Er kommt zusätzlich zur Grundzulage und zur Kinderzulage.
- Der größere Effekt ist nicht der Bonus, sondern die zusätzlichen Sparjahre: 10 Jahre früher starten macht in einer 5-%-Modellrechnung rund 45.000 € Unterschied.
- Für die Zulage musst du mindestens 120 € im Jahr einzahlen. Schon 30 € im Monat reichen für die volle 50-Cent-Stufe.
- Das Geld ist bis mindestens 65 gebunden – ein früher Abschluss ist eine Entscheidung über Jahrzehnte.
Quelle
BMF: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge