Die Staffel in zwei Sätzen
Für die ersten 360 €, die du im Jahr selbst einzahlst, legt der Staat 50 Cent je Euro obendrauf. Für jeden weiteren Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 1.800 € im Jahr sind es 25 Cent je Euro.
Daraus ergibt sich das Maximum:
- Stufe 1: 360 € × 0,50 € = 180 €
- Stufe 2: 1.440 € × 0,25 € = 360 €
- Summe: 540 € Grundzulage pro Jahr
Die volle Grundzulage bekommst du also bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € im Jahr – das sind 150 € im Monat. Zahlst du mehr ein, steigt die Grundzulage nicht weiter.
Warum die erste Stufe so viel wert ist
Die Staffel ist bewusst so gebaut, dass kleine Sparraten überproportional gefördert werden. Der erste eingezahlte Euro bringt dir 50 Cent. Der 1.000. Euro bringt dir 25 Cent. Der 2.000. Euro bringt dir gar nichts mehr an Grundzulage.
Das heißt: Die Förderquote sinkt, je mehr du einzahlst. Nicht die Zulage selbst – die steigt bis 1.800 € weiter an. Aber der Anteil, den der Staat an deiner Gesamteinzahlung trägt, wird kleiner.
Beides ist richtig und beides ist wichtig. Wer maximale Zulage in Euro will, zahlt 1.800 € im Jahr ein. Wer die beste Förderquote will, zahlt 360 € im Jahr ein und bekommt 50 % obendrauf.
Vier Rechenbeispiele
Alle Beispiele ohne Kinder und ohne Berufseinsteigerbonus – nur die Grundzulage.
50 € im Monat = 600 € im Jahr
- Erste Stufe: 360 € × 0,50 € = 180 €
- Zweite Stufe: 240 € × 0,25 € = 60 €
- Zulage: 240 €
- Insgesamt fließen ins Depot: 600 € + 240 € = 840 €
- Förderquote: 40 %
100 € im Monat = 1.200 € im Jahr
- Erste Stufe: 360 € × 0,50 € = 180 €
- Zweite Stufe: 840 € × 0,25 € = 210 €
- Zulage: 390 €
- Insgesamt im Depot: 1.200 € + 390 € = 1.590 €
- Förderquote: 32,5 %
150 € im Monat = 1.800 € im Jahr
- Erste Stufe: 360 € × 0,50 € = 180 €
- Zweite Stufe: 1.440 € × 0,25 € = 360 €
- Zulage: 540 € – das Maximum
- Insgesamt im Depot: 1.800 € + 540 € = 2.340 €
- Förderquote: 30 %
200 € im Monat = 2.400 € im Jahr
- Zulage: weiterhin 540 €. Die Staffel endet bei 1.800 € Eigenbeitrag.
- Insgesamt im Depot: 2.400 € + 540 € = 2.940 €
- Förderquote: 22,5 %
Sparrate, Alter und Kinder eingeben — der Rechner zeigt dir Zulagen, Förderquote und den möglichen Depotwert mit 67. Kostenlos, ohne Anmeldung, die Eingaben verlassen deinen Browser nicht.
Zum FörderrechnerAlles auf einen Blick
| Eigenbeitrag / Monat | Eigenbeitrag / Jahr | Grundzulage | Summe im Depot | Förderquote |
|---|---|---|---|---|
| 10 € | 120 € | 60 € | 180 € | 50 % |
| 30 € | 360 € | 180 € | 540 € | 50 % |
| 50 € | 600 € | 240 € | 840 € | 40 % |
| 100 € | 1.200 € | 390 € | 1.590 € | 32,5 % |
| 150 € | 1.800 € | 540 € | 2.340 € | 30 % |
| 200 € | 2.400 € | 540 € | 2.940 € | 22,5 % |
| 570 € | 6.840 € | 540 € | 7.380 € | 7,9 % |
Die letzte Zeile ist die Obergrenze: Mehr als 6.840 € pro Jahr kannst du nicht ins Altersvorsorgedepot einzahlen.
Was oberhalb von 1.800 € noch übrig bleibt
Wenn die Grundzulage bei 1.800 € Eigenbeitrag ausgereizt ist – warum sollte jemand mehr einzahlen?
Weil die Zulage nicht die einzige Förderung ist. Es gibt zusätzlich den Sonderausgabenabzug: Deine Einzahlungen kannst du in der Steuererklärung geltend machen, ohne Kinder bis zu 2.340 € im Jahr. Ob und wie stark dich das entlastet, hängt von deinem persönlichen Steuersatz ab.
Dazu kommt: In der Ansparphase fallen auf Erträge im Depot keine Steuern an. Kursgewinne, Dividenden und Zinsen bleiben unangetastet im Depot und arbeiten weiter. Versteuert wird erst in der Auszahlungsphase, dann mit deinem persönlichen Steuersatz – Stichwort nachgelagerte Besteuerung.
Und mit Kindern?
Dann wird es deutlich interessanter. Die Kinderzulage kommt zusätzlich zur Grundzulage und wird 1:1 auf den eingezahlten Euro gezahlt – bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
Kurzes Beispiel: 50 € im Monat, zwei Kinder. Eigenbeitrag 600 € im Jahr.
- Grundzulage: 240 € (siehe oben)
- Kinderzulage: 600 € (2 × 300 €)
- Gesamtzulage: 840 € bei 600 € Eigenbeitrag – eine Förderquote von 140 %
Derselbe Euro löst also beides aus: Grundzulage und Kinderzulage. Wie das im Detail funktioniert und warum schon 25 € im Monat je Kind reichen, steht in 300 € pro Kind.
Einmal noch: die Rahmendaten
- Produkte gibt es ab dem 1. Januar 2027.
- Einzahlungen sind bis 6.840 € im Jahr möglich.
- Beim Standarddepot sind die Effektivkosten auf 1,0 % pro Jahr gedeckelt. Das ist relevant, weil hohe Kosten die Förderung auffressen können.
- Ausgezahlt wird frühestens mit 65, spätestens mit 70.
Einen Überblick über das Gesamtprodukt findest du auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot. Deine persönliche Zulage rechnest du am schnellsten mit dem Förderrechner aus.
Das Wichtigste in Kürze
- 50 Cent je Euro bis 360 € Eigenbeitrag, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € – macht maximal 540 € Grundzulage pro Jahr.
- Die volle Grundzulage gibt es ab 150 € Eigenbeitrag im Monat. Mehr einzahlen erhöht die Grundzulage nicht.
- Unter 120 € im Jahr gibt es keine Zulage.
- Die beste Förderquote (50 %) erreichst du bei 30 € im Monat. Die höchste Zulage in Euro bei 150 € im Monat.
- Mit Kindern kommt die Kinderzulage obendrauf – bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
Quelle
BMF: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge