Der Punkt, der die Kinderzulage besonders macht
Die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot wird 1:1 auf den eingezahlten Euro gezahlt: Für jeden Euro Eigenbeitrag gibt es einen Euro Kinderzulage – bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
Rechne kurz mit: 300 € Eigenbeitrag im Jahr sind 25 € im Monat. Genau ab diesem Betrag ist die Kinderzulage für ein Kind ausgeschöpft. Bei zwei Kindern sind es 50 € im Monat, bei drei Kindern 75 €.
Anders als beim alten Riester spielt das Geburtsjahr des Kindes keine Rolle mehr. Dort gab es 300 € nur für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, und 185 € für ältere Kinder. Diese Unterscheidung fällt weg.
Rechenbeispiel: ein Kind, 25 € im Monat
Du zahlst 300 € im Jahr ein. Das passiert:
- Kinderzulage: 300 € × 1,00 € = 300 €
- Grundzulage: Die ersten 360 € Eigenbeitrag bringen 50 Cent je Euro. Deine 300 € liegen darunter, also 300 € × 0,50 € = 150 €
- Zulage gesamt: 450 €
- Im Depot landen: 300 € + 450 € = 750 €
- Förderquote: 150 %
Für jeden Euro, den du einzahlst, kommen anderthalb Euro vom Staat dazu. Das ist die höchste Förderquote, die im System erreichbar ist.
Rechenbeispiel Familie: zwei Kinder, 50 € im Monat
Der Klassiker – und das Beispiel, das die meisten Familien betrifft.
Eigenbeitrag: 50 € im Monat = 600 € im Jahr
- Grundzulage:
- Erste Stufe: 360 € × 0,50 € = 180 €
- Zweite Stufe: 240 € × 0,25 € = 60 €
- Summe: 240 €
- Kinderzulage: 2 × 300 € = 600 €
- Zulage gesamt: 840 €
- Im Depot landen: 600 € + 840 € = 1.440 €
- Förderquote: 140 %
Du zahlst 600 € ein, im Depot liegen am Jahresende 1.440 €. Der Staat trägt also mehr als die Hälfte der Gesamteinzahlung.
Sparrate, Alter und Kinder eingeben — der Rechner zeigt dir Zulagen, Förderquote und den möglichen Depotwert mit 67. Kostenlos, ohne Anmeldung, die Eingaben verlassen deinen Browser nicht.
Zum FörderrechnerWie viel Zulage bei welcher Kinderzahl?
Die Tabelle zeigt jeweils den Eigenbeitrag, mit dem die Kinderzulage genau ausgeschöpft ist.
| Kinder | Eigenbeitrag / Monat | Eigenbeitrag / Jahr | Kinderzulage | Grundzulage | Zulage gesamt | Förderquote |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 25 € | 300 € | 300 € | 150 € | 450 € | 150 % |
| 2 | 50 € | 600 € | 600 € | 240 € | 840 € | 140 % |
| 3 | 75 € | 900 € | 900 € | 315 € | 1.215 € | 135 % |
| 4 | 100 € | 1.200 € | 1.200 € | 390 € | 1.590 € | 132,5 % |
Und wenn du bei zwei Kindern die Grundzulage zusätzlich voll ausreizt, also 150 € im Monat einzahlst?
- Eigenbeitrag: 1.800 € im Jahr
- Grundzulage: 540 € (das Maximum)
- Kinderzulage: 600 €
- Zulage gesamt: 1.140 € – bei 1.800 € Eigenbeitrag entspricht das einer Förderquote von 63,3 %
Die Zulage in Euro ist hier am höchsten, die Förderquote aber niedriger als bei 50 € im Monat. Beides zusammen zeigt die Logik des Systems: Die ersten Euros sind die wertvollsten.
Warum das die Reihenfolge deiner Sparraten beeinflusst
Wenn du 100 € im Monat für die Altersvorsorge übrig hast und zwei Kinder hast, ist die Frage nicht, ob du das Depot nutzt, sondern in welcher Reihenfolge.
Die ersten 50 € im Monat holen dir 840 € Zulage im Jahr. Die zweiten 50 € im Monat holen dir zusätzlich nur noch 150 € Grundzulage (die 600 € von 360 € bis 1.200 € × 0,25 €). Beide 50 € sind sinnvoll – aber die ersten sind eben ungleich mehr wert.
Was noch nicht abschließend geklärt ist
Ehrlich bleiben gehört dazu: Nicht jedes Detail steht schon fest.
- Wem die Kinderzulage zugeordnet wird, wenn beide Elternteile ein Altersvorsorgedepot haben oder getrennt leben, muss die Verwaltungspraxis noch ausformulieren. Beim alten Riester hing das am Kindergeldbezug.
- Wie lange die Zulage je Kind gezahlt wird, also an welche Altersgrenze des Kindes sie geknüpft ist, ist in der öffentlichen Kommunikation bisher nicht einheitlich dargestellt.
- Welche Anbieter ab 2027 welche Depotvarianten anbieten, ist noch offen. Konkrete Produkte gibt es aktuell nicht – wer dir heute schon eines verkaufen will, sollte das erklären können.
Wir aktualisieren diesen Artikel, sobald belastbare Angaben vorliegen.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Kinderzulage beträgt 1 € je eingezahltem Euro, maximal 300 € pro Kind und Jahr.
- Sie ist ausgeschöpft ab 25 € Eigenbeitrag im Monat je Kind – bei zwei Kindern also ab 50 € im Monat.
- Das Geburtsjahr des Kindes spielt keine Rolle mehr (anders als beim alten Riester).
- Derselbe Euro löst zusätzlich die Grundzulage aus. Bei zwei Kindern und 50 € im Monat sind das 840 € Zulage auf 600 € Eigenbeitrag – 140 % Förderquote.
- Der Mindesteigenbeitrag von 120 € im Jahr gilt trotzdem: Darunter gibt es gar keine Zulage.
Mehr zum Gesamtprodukt liest du auf der Übersichtsseite zum Altersvorsorgedepot, die Grundzulage im Detail erklärt der Artikel Bis zu 540 € Zulage.
Quelle
BMF: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge